个人养老金持久战:从投教、产品到服务的全面较量
出品|WEMONEY研究室
文|刘双霞
【资料图】
美国经济学家、数学家欧文·费雪在他的《利息理论》里有一句名言:投资是时间维度上的平衡消费。这个理念贯彻在养老这件事儿上,可以概括为:花现在的钱,养未来的自己。
事实上,单纯依靠国家社保养老金来保障养老已经越来越困难,从活在当下到投资未来,个人养老金成为一个新的选择。最新数据显示,截至3月末,个人养老金开户数达到3324万,不过,资金缴存意愿仍待激活。
长远来看,第三支柱养老金体系的打造是一个系统性工程,需要政府打造顶层设计,需要金融机构的积极参与和社会担当,需要广大民众的广泛参与和意识转变。
对于金融机构来讲,个人养老金的高质量发展,是一场关乎投资者教育、产品设计、养老金融服务的长期较量。
01 投教:可持续养老理念待推广
我国自2000年步入老龄化社会以后,老年人口的占比就在持续上升。预计到2030年,我国65岁及以上老年人口占比将超过20%,进入超老龄社会,2050年将超过30%。
可以预见,未来社会保障体系将面临空前挑战。在此背景下,为促进我国养老行业的发展,满足人民群众多样化的养老需求,多部委密集出台相关政策,不断完善养老机制。
2022年11月25日,个人养老金制度正式启动实施,我国第三支柱养老保险建设进入一个新阶段。
富达国际与蚂蚁财富发布的《2022年中国养老前景调查报告》(简称《报告》)显示,在中国养老第三支柱政策落地之际,受访者的养老规划意识和行为呈现出积极改善的态势。
具体来看,受访者开始进行养老储蓄的平均年龄显著下降,从38岁提前到了35岁。同时,养老储蓄占收入的比例达到27%,连续三年呈上升趋势。与此同时,民众的观念开始从储蓄养老逐渐向投资养老转变。
从民生银行披露的数据也可以观察到,其个人养老金客户中,男性比女性占比稍高,且各年龄段的养老需求不同。养老意识强、收入高的中青年人群是个人养老金的“主力军”。“多缴多得、长缴多得”的储蓄文化影响下,个人养老金客群更趋向年轻化。作为首批获得许可的金融机构之一,民生银行个人养老金开户用户已超100万。
但同时,《报告》也显示,有很多人并未将养老储备看作是一个跨越全生命周期的持续过程,对退休后养老投资的认识普遍不足。“可持续养老”这一重要理念需要得到社会和民众更多的关注和理解。
从个人养老金制度实施半年来的情况看,我国有资格参加个人养老金开户缴费的人数约有7亿人,截至3月末,开立个人养老金账户的合计只有3324万人,不到总人数的5%。
个人养老金业务时限长,且有着严格的流动制约性,是一项长期的理财投资行为。在此背景下,如何唤起年轻人的养老意识,对投资者进行教育,让更多年轻人了解个人养老金、养成长期投资的习惯,是全行业需要共同面对的课题。
民生银行个人养老金业务相关负责人认为,在这其中,商业银行需要承担起更多责任。
商业银行应配合监管部门、协同各方力量,加强个人养老金业务的宣传、教育及咨询工作,引导个人重视养老金积累,树立正确的投资理念,推动个人养老金业务的广泛覆盖和快速发展。
02 产品:金融机构养老业务的韧性之战
从数据来看,个人养老金的资金缴存意愿仍待激活。
即便已经开立了个人养老金账户、缴存了资金的居民,真正放心大胆购买产品者也很少。
事实上,个人养老金制度一开闸,各大获得首批许可的金融机构,就迅速推出了个人养老金产品,都想利用自身市场优势抢夺先机,可谓是百花齐放、百家争鸣。
据披露,目前个人养老金产品达到600多款,产品类型共4种:储蓄类产品、基金类产品、保险类产品和理财类产品。
不过,个人养老金产品如今还未经历过收益率验证,投资者观望情绪浓厚。长远来看,不同类型的金融产品需用“投资收益率”这一硬核指标来说话。同时,对于个人养老金这一长期投资来看,也不应过度关注短期收益的波动。
对于金融机构来讲,提升投资管理能力,为消费者提供长期稳健投资收益是关键。这背后考验着机构对客户多元诉求的洞察,以及养老产品对抗周期波动的韧性。
据悉,民生银行开展了一系列工作,充分调研掌握需求,不断打磨养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险等品牌产品,逐步提升个人养老金产品的质量。
在政策正式落地的半年时间里,民生银行迅速开启养老金融“加速度”,坚持“以客户为中心、以市场为导向、以创新为动力”的发展理念,不断升级产品体系、扩展服务渠道。提供多样化养老适老产品,满足不同投资者的需求。
截至2023年5月末,民生银行已全面上线符合监管规定的专属养老产品共计80余只,涵盖80只Y份额养老目标基金、2只专属存款产品、1只个人养老金保险产品及1只养老理财产品。
03 服务:与用户相伴成长,撬动长期红利
在中国保险行业协会发布《中国养老金第三支柱研究报告》中,认为养老金第三支柱改革需要进行“三步走”系统推进。
2021-2024年为改革第一阶段,以“打造基础、实现突破、提高吸引力”为重点目标,聚焦账户体系建设、养老金企业的专项政策的落地。2025-2027第二阶段将以“持续扩大覆盖广度和深度”为阶段使命,以税收制度作为杠杆撬动更大的民众群体。2028-2030年进入第三阶段,实现养老金市场的“全面腾飞”,使养老金成为民众标配和默认习惯。
可以看到,个人养老金制度是一项长期化、系统性工程,需驰而不息,久久为功。
如今个人养老金制度实施仅半年,整体来看,个人养老金制度开局良好。但也出现了运行机制不平衡、共赢发展受阻、产品供应不均衡等痛点难点问题。
市场人士认为,可以从提升投资者参与便利性、扩展制度覆盖面,提高制度吸引力,以及个人养老金产品配置扩容等方面继续发力,促进个人养老金高质量发展。
中国养老保障体系正处于高速发展的时代变革中。作为个人养老金资金账户开立的唯一渠道,商业银行与投资者联系更为紧密。借助个人养老金这一支点,可以撬动账户、资产、产品体系、投顾、资管商机。
商业银行应主动作为,助推个人养老金高质量发展。商业银行应根据客户需要,提供必要的理财顾问服务,税收、投资、法律等方面咨询服务,以及覆盖全生命周期的个人综合金融增值服务。
据悉,民生银行将战略眼光放在了养老金用户全寿命服务上,打造与客户并肩服务的特色品牌。通过民生银行手机银行APP、营业网点开立个人养老金资金账户,可通过资金账户实现资金缴存、税优规划、产品购买、养老金领取、增值权益等功能,在民生银行享受“一站式”的养老金融服务。
正如中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云所言,从长远来看,个人养老金制度能够持续吸引民众参加,关键在于产品和服务能否得到民众的认可,满足民众的需求。
面对个人养老金这一长线任务,只有与用户共同成长的机构,才能共享长期红利。
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